Leyes y decretos

Las claves del Decreto-Ley de cláusulas suelo

  • No establece la obligación de informar a los clientes vía carta o email
  • No excluye ningún tipo de hipoteca con este tipo de cláusula, pero deja en manos de los bancos decidir si están afectadas o no si no hay juicio

El BOE de hoy recoge el Real Decreto-Ley de cláusulas suelo, que establece un procedimiento extrajudicial para la devolución de las cantidades cobradas de mas a los clientes. El documento final, que entra en vigor hoy mismo, aclara las dudas surgidas durante las últimas semanas. Revisamos los puntos clave.

¿Cómo van a informar los bancos a sus clientes?

El texto es ambiguo en cuanto a las obligaciones de los bancos a la hora de avisar a sus clientes con este tipo de condición en sus hipotecas -o que las hubieran tenido-. De hecho, el artículo 3 no aclara ese punto:

Las entidades de crédito deberán garantizar que ese sistema de reclamación es conocido por todos los consumidores que tuvieran incluidas cláusula suelo en su préstamo hipotecario

Pero, ¿cómo lo garantizarán? Aunque el artículo anterior no es nada concreto, la disposición adicional primera aclara sus obligaciones: deberán informar de las posibilidades de reclamar y de la existencia de una oficina para resolver esa cuestión en sus páginas webs y en todas sus oficinas. Así, el texto no obliga a utilizar otros métodos como el envío de cartas a todos los afectados.

¿Qué pasa si el banco considera que no debe devolver nada?

En corto: nada. Hasta que dicte lo contrario un juez, claro. El Decreto-Ley no establece ningún tipo de sanción ni obligación. Aunque el texto establece que este mecanismo es obligatorio para las entidades, puede no serlo de facto. Ante una reclamación, los bancos tienen tres opciones, que valorarán:

1) Si consideran que deben devolver algo, enviarán al cliente el cálculo -incluidos intereses- y, si este lo aprueba y se lo pagan, se acaba el procedimiento de forma satisfactoria. En este caso, pueden pactar devoluciones de otro tipo, como aminorando lo que queda por pagar de la hipoteca u ofreciendo otros productos, que tendrán que valorar económicamente y el cliente deberá aceptar por separado y de forma manuscrita.

2) Si consideran que sus cláusulas no fueron abusivas, pueden responder justificando por qué creen que no lo son. Y, así, no incluir ese cálculo, porque consideran que no hay nada cobrado de más. Esta comunicación pondría fin al procedimiento y el cliente podría ir a juicio a partir de entonces.

3) Pueden no hacer nada. Aunque esa posibilidad no está establecida de forma explícita, sí lo está que el trámite de tres meses finaliza si el banco no da respuesta a una reclamación. Eso sí, durante esos tres meses, mientras está a la espera, el consumidor no puede acudir a los tribunales. Lo mismo ocurre si en ese tiempo, aunque haya habido acuerdo, el banco no devuelve el dinero.

Así, si los bancos quieren evitar devolver las cantidades cobradas por este procedimiento, como algunos parece que van a hacer por no considerarlas abusivas, ganan tiempo. En total, cuatro meses desde hoy: el mes que da el Gobierno a las entidades para poner en marcha el procedimiento y la oficina para atender estas reclamaciones, y los tres meses de plazo para tramitarlas.

¿Qué hipotecas están afectadas?

La norma no excluye hipotecas ya pagadas ni da fechas desde las que se aplica. Eso sí, habla de que afectará a “determinadas” hipotecas que incluyen cláusulas suelo. ¿Cómo se sabe si una hipoteca está afectada? La norma, en su exposición de motivos, remite a la sentencia del Tribunal Supremo, centradas en la falta de transparencia y de información sobre los efectos de las mismas.

Con el fin de determinar si la cláusula suelo está incluida en el ámbito de aplicación de este real decreto-ley, se consideran como criterios a destacar, entre otros, los establecidos en la citada sentencia del Tribunal Supremo n.º 241/2013: la creación de la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutirán en una disminución del precio del dinero; la falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato; la creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo; su eventual ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor; la ausencia de simulaciones de escenarios diversos, relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar, en fase precontractual; y la inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

En el procedimiento extrajudicial, serán los propios bancos quienes valoren si sus hipotecas entran en estos parámetros. Si el cliente va a los tribunales, será el juez el que lo decida.

¿Quiénes van a formarlo y qué va a hacer el órgano de seguimiento?

Por el momento, no se conocen los detalles. El Gobierno deberá desarrollar ahora su composición y funciones. Lo único que deja claro el documento que entra en vigor hoy es que contará con la participación de representantes de los consumidores -algunos ya han adelantado que no participarán- y de la abogacía, pero no sabemos ni cuántos ni en qué porcentaje ni cómo serán elegidos.

Deberá emitir un informe semestral sobre el seguimiento y control de la aplicación de este método de reclamación. Aunque el texto no exige más obligaciones de información que la publicación en páginas web y en oficinas, como ya hemos apuntado en el primer punto, este órgano deberá recabar información “para constatar que la comunicación previa prevista en este real decreto-ley se ha realizado, especialmente a personas vulnerables”. Cómo se hará y si tendrán capacidad para reclamar medidas adicionales, como el envío de cartas, es aún una incógnita.

¿Cómo quedan las costas?

Como han adelantado varios medios, si el cliente no está de acuerdo con la propuesta de su banco y va a juicio, las entidades solo pagarán las costas si la decisión del juez es más beneficiosa para el consumidor que su propuesta. Si el cliente va a juicio sin pasar por este proceso y la entidad solo deposita parte de lo demandado, la situación será similar: la entidad solo paga costas si la resolución final es superior a lo que aceptó pagar.

El Decreto-Ley también establece costes mínimos de aranceles notariales y registrales para las nuevas inscripciones de las hipotecas tras las negociaciones o las resoluciones judiciales.

¿Y la declaración de la renta?

Las devoluciones no se integrarán en la base imponible ni se pagarán retrasos pero, eso sí, podrán obligar a realizar declaraciones complementarias si gracias a lo pagado -y ahora devuelto- se han practicado deducciones en los impuestos anteriores por inversión en vivienda habitual u otro tipo de gasto deducible. Así, quienes reciban la devolución y hayan podido reducir los impuestos a pagar en su declaración gracias a esas cantidades, deberán volver a hacer el cálculo y realizar una declaración complementaria.

Aplicará a todos los ejercicios que no hayan prescrito -si no hay excepciones, a los cuatro años del último día del plazo para presentarla, lo que significa que aplicaría, por regla general, a las declaraciones desde el ejercicio 2011.

¿Por qué se aprueba este decreto-ley ahora?

Aunque la exposición de motivos afirma que se hace para “avanzar en las medidas dirigidas a la protección de los consumidores” que han aprobado Gobierno y Cortes, sin aclarar a qué medidas se refiere, esta norma está dirigida, según el propio texto, a evitar la sobrecarga de los tribunales tras la sentencia del 21 de diciembre del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que obliga a devolver todo lo cobrado por cláusulas suelo abusivas y no solo desde 2013, como había marcado el Tribunal Supremo. Lo que está por ver es que lo consiga.

Buenos días.

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24 thoughts on “Las claves del Decreto-Ley de cláusulas suelo

  1. MANUEL MORENO BERMUDEZ says:

    Creo que en el decreto ley se debería haber hecho alguna referencia explícita a los casos ya juzgados en los que las cláusulas suelo se han declaro abusivas pero solo le han devuelto lo cobrado de más hasta mayo de 2013 cunado se publicó la sentencia del Tribunal Supremo.

  2. JAVIER FREIRE CARRAGAL says:

    DESEO SABER SI LAS HIPOTECAS A LAS QUE LE DEVOLVIERON DINERO DESDE SENTENCIA TS 13/05/2013 HASTA LA REGULARIZACION, TIENE DERECHO A COBRAR DESDE LA FORMALIZACION DE LA MISMA, ES DECIR ANTES DE LA SENTENCIA DEL TS AUNQUE TENGAN SENTENCIA RECONOCIENDO SOLO DESDE MAYO 2013 EN ADELANTE. GRACIAS

  3. Jaime says:

    Hace aproximadamente dos años llegue a un acuerdo con mi banco y me eliminaron la cláusula suelo, en el que me hicieron firmar un documento por el que renunciaba a reclamar nada más por este concepto.
    Puedo reclamar al banco lo cobrado indebidamente antes del acuerdo?

  4. Juan Jose says:

    Estoy tratando de encontrar una carta tipo, que considero debe existir, para reclamar con todas las garantías y sin olvidar ningún aspecto, para enviarla con por correo certificado con acuse de recibo, que supongo será suficiente.
    Si pueden publicarla, será de utilidad para muchos. Gracias

    • Mariam says:

      Juan José, permite una opinión, la carta certificada justifica la entrega pero no el contenido. Mejor sería Burofax o presentar en la sucursal la carta de reclamación con una copia, solicitando te sellen la copia como prueba de la entrega.
      (disculpad la duplicidad, no había dado a responder)

  5. humberto dominguez says:

    hola, me gustaría saber que pasa con los que ya habían metido la reclamación extrajudicial al banco pero aún no habian acudido a la vía judicial. Es necesario volver a meter otra reclamación al banco y esperar tres meses o con la anterior es suficiente. Gracias

  6. Mariam says:

    Juan José, permite una opinión, la carta certificada justifica la entrega pero no el contenido. Mejor sería Burofax o presentar en la sucursal la carta de reclamación con una copia, solicitando te sellen la copia como prueba de la entrega.

  7. José Luís Cerrejón says:

    Buenos días, me gustaría saber que sucede con los gastos pagados por la emisión de escrituras hipotecarias tal es como, tasa iones, actos juridicos docimentado etc. He oído en varios sitios que estos gastos podrían corresponder a los bancos ya que, podrían ser también cláusulas abusivas pero sin embargo no me parece haber leído nada en este decreto-ley de 20 de los corrientes. Además según dice literalmente, quedan derogadas otras leyes tanto de rango superior como inferior por lo que podría interpretarse que si en alguna ley estos gastos hubieran sido tenidos en cuenta ahora desaparecen y solo se atenderán los originados por la cláusulas suelo y no por otros conceptos, como se ha venido de ciento.

  8. Anna palet gomà says:

    Tengo una hipoteca con caixabank , en agosto de 2015 la caixa voluntariamente sin yo reclamar nada me quitó la clausula suelo , puedo reclamar la devolución del dinero cobrado de más si soy autonoma y pedí la hipoteca para montar una tienda pequeña?

  9. Jose Ramon says:

    Yo e pagado la cláusula suelo lo que ya no pude más y en2013 tuve que entregar la casa en acción de pago me.gustaría saber que derechos tengo y que compensación ya
    que la perdí por culpa de los tipos de interés y hoy por hoy no hay banco que me vendan una …..que yo si puedo pagar y estoy de alquiler y ya estoy desesperado alguien me podría informal que pasos puedo seguir ya que me e.visto más de una vez en la calle con 4 hijos una mujer y lo peor es que tengo un buen trabajo e indefinido …. no quiero dar pena es la importancia de no poder tener una casa…..y en cima ela que la compro pago por ella menos de la mitad y esa cantidad si q podría pagarla y de sobra ……por favor alguien que me asesore lo necesito no se que hacer gracias a quien pueda decirme algo…

    • Mariam says:

      Hola Jose Ramón,

      La dación en pago, tal y como está ahora mismo legislada, conlleva un acuerdo con el banco para saldar tu deuda. En este caso, si ya firmaste no puedes reclamar, pues con la firma se acordó entregar la vivienda como pago de tu deuda. Ese “acuerdo” reflejaba todo lo que debías, incluido intereses y demás aun siendo abusivos.
      En cuanto a los interéses si eran abusivos, se debió demandar en su día; pero ahora con una escritura de dación en pago ya firmada es complicado el reclamar.

  10. TINO says:

    Buenos dias Eva, Te felicito por tu blog y te llevo siguiendo tiempo. Estoy trabajando ahora en esto, y me temo, que se llegara otra vez a lo mismo, se esta generando muchas expectivas, y va venir Paco con las rebajas, no deja ser patetico la situacion a la que hemos llegado, ni los controles de laCMMV, ni el Banco de España, ni de los Notarios cumplieron su mision, ni tampoco hemos coordinado nuestro derecho interno con el comunitario.

  11. jose says:

    mi banco es oficinadirecta.com de BANCO popular, me ha contestado a mi reclamación de clausula suelo por el RD, y no me retiran la clausula suelo.
    en caso de denunciarles y pierda el juicio ¿Quién paga las costas ?

    • Tino says:

      Si pierdes pagas tu las costas, hasta ahora se esta ganando todo y por eso se efectuaban las reclamaciones a sabiendas que pagaba las costas el banco y tu no pagabas nada al abogado y lo ganado era todo para ti. Pero este esquema, va a ser diferente, en mi opinion, y se estan creando demasiadas expectativas, el TS ya ha establecido que las sentencias ya resueltas sobre clausulas suelos son cosa juzgada, luego no se pueden beneficiar de la ampliacion de efectos de la sentencia TJUE, y es discutible que den el IAJD y a ver en que condiciones dan los gastos de formalizacion. O sea que no se va ganar todo y si vas a un abogado lo mas seguro es que te haga firmar un pacto de honorarios

  12. Francisco says:

    Estoy esperando a la nueva ley que está creo yo en marcha para no tener que ir a juicio y los bancos tendrán que pagar es cierto

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